伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技公司的入場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)用戶(hù)激增，但其能否像保險(xiǎn)一樣成為一種可持續(xù)的商業(yè)模式還有待實(shí)踐檢驗(yàn)。網(wǎng)絡(luò)互助目前沒(méi)有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無(wú)人監(jiān)管的尷尬境地。網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)何以能輕松獲得上億客戶(hù)？有著普惠初衷的網(wǎng)絡(luò)互助，其商業(yè)模式是否存在硬傷？這一業(yè)務(wù)又將如何監(jiān)管，一旦納入監(jiān)管又可能會(huì)有什么變化？

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管，有多種討論聲音。

網(wǎng)絡(luò)互助，顧名思義就是依托于互聯(lián)網(wǎng)的一種互助組織形式，此類(lèi)平臺(tái)因具有公益屬性而被認(rèn)為應(yīng)由民政部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管。但網(wǎng)絡(luò)互助往往又被看做是基本醫(yī)保和商保的補(bǔ)充，基礎(chǔ)保障類(lèi)業(yè)務(wù)看似又該由醫(yī)療保障相關(guān)部門(mén)監(jiān)管。在這兩種觀點(diǎn)之外，有更多的觀點(diǎn)聚焦于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融屬性上，認(rèn)為其就是一個(gè)創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該由金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管。

一家網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)人士直言，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都十分希望并且呼吁納入監(jiān)管，設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，規(guī)范行業(yè)相關(guān)規(guī)則，確保網(wǎng)絡(luò)互助平穩(wěn)、健康、可持續(xù)運(yùn)行，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)互助的會(huì)員提供保障。

有頭部網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)負(fù)責(zé)人近日向澎湃新聞表示，對(duì)于政府監(jiān)管部門(mén)目前沒(méi)有明確到底由誰(shuí)進(jìn)行監(jiān)管是理解的，因而也在自律方面做了一些事情。就個(gè)人而言，還是希望由銀保監(jiān)會(huì)來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)互助的本質(zhì)還是具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，是可以為參與者提供保障的。

其實(shí)，早在2020年9月，中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文便在公開(kāi)場(chǎng)合表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)未來(lái)的潛在監(jiān)管模式，在現(xiàn)在的工具箱里面大約有五個(gè)。

模式一，不發(fā)牌照，由銀保監(jiān)會(huì)制定管理辦法；

模式二，不發(fā)牌照，由銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管制定管理辦法；

模式三，是對(duì)互助平臺(tái)實(shí)施牌照監(jiān)管，持照經(jīng)營(yíng)。比如說(shuō)，將業(yè)務(wù)拆分，實(shí)行通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)穿透式監(jiān)管；

模式四，是對(duì)所有的平臺(tái)直接發(fā)放類(lèi)保險(xiǎn)牌照；

模式五，是按照現(xiàn)行保險(xiǎn)法，對(duì)現(xiàn)行的所有網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，持牌監(jiān)管。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授石曉軍向澎湃新聞表示，必須得合規(guī)，無(wú)論業(yè)務(wù)多么創(chuàng)新，也不能夠突破法規(guī)和規(guī)律的邊界。一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)可能是怕連累到他們更大的戰(zhàn)略。

石曉軍建議，能否把這類(lèi)業(yè)務(wù)作為一種個(gè)人到個(gè)人的金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行正式的監(jiān)管，歸銀保監(jiān)會(huì)非銀部管理。不管哪個(gè)平臺(tái)，無(wú)論是誰(shuí)在運(yùn)營(yíng)，要設(shè)立保證金、資本金。監(jiān)管的核心就是資本金監(jiān)管，在審慎性監(jiān)管的同時(shí)進(jìn)行行為監(jiān)管，規(guī)范手續(xù)費(fèi)費(fèi)率等。

對(duì)此，北京航空航天大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)、中國(guó)保險(xiǎn)法學(xué)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)周雪峰認(rèn)為，由于網(wǎng)絡(luò)互助本身并不是保險(xiǎn)，所以只能說(shuō)可以參照保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。保險(xiǎn)業(yè)中的相互保險(xiǎn)組織，也有非營(yíng)利性的，但是它還是有一系列的償付能力等方面的監(jiān)管。如果納入這一監(jiān)管框架，實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)互助又不是這樣來(lái)運(yùn)作的，他們也未必愿意接受這種監(jiān)管。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任、中國(guó)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)魏麗也表示，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管，亦不能照搬保險(xiǎn)監(jiān)管方式。從我國(guó)的國(guó)情來(lái)看，我們迫切需要更具普惠性質(zhì)的足額保障產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)互助是一種值得鼓勵(lì)的實(shí)踐探索，需要給予包容和支持，更需要秉承普惠保障的初心，立足國(guó)情深入思考，用智慧和科技解決網(wǎng)絡(luò)互助遇到的瓶頸問(wèn)題。

“有很多人加入網(wǎng)絡(luò)互助，主要是因?yàn)橛行┘膊】赡芨緹o(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲得，那么確實(shí)遇到這種財(cái)務(wù)困難時(shí)，通過(guò)互助能解決他這方面需要的，就是有意義的。”周雪峰強(qiáng)調(diào)，關(guān)鍵就在于平臺(tái)不要做虛假宣傳，互助就是互助，要告知加入者這種風(fēng)險(xiǎn)，讓他明確互助的性質(zhì)不是商業(yè)保險(xiǎn)。

此外，周雪峰還認(rèn)為，要讓加入網(wǎng)絡(luò)互助的人認(rèn)識(shí)到，加入這一平臺(tái)得到的保障是非常有限的，否則很多人誤以為是買(mǎi)保險(xiǎn)得到了多少保障，需要交多少保費(fèi)，而且還很便宜。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)要財(cái)務(wù)公開(kāi)透明，做好數(shù)據(jù)保護(hù)。

在銀保監(jiān)會(huì)層面，其對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)做網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)最新表露出來(lái)的態(tài)度是“進(jìn)一步關(guān)注，了解它運(yùn)行的方式，分析其風(fēng)險(xiǎn)情況，采取相應(yīng)的措施”。

在2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)打非局在其理論研究文章《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》中也談及了國(guó)外網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)平臺(tái)監(jiān)管模式。

上述文章稱(chēng)，國(guó)際網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)（亦稱(chēng)P2P保險(xiǎn)平臺(tái)）運(yùn)營(yíng)模式目前主要有個(gè)體互助模式（Peer-to-Peer Insurance）、群體定制模式和其他創(chuàng)新模式三種。國(guó)際P2P保險(xiǎn)平臺(tái)普遍以小范圍熟人參與為主，保險(xiǎn)標(biāo)的多為小額產(chǎn)品，分布范圍較為廣泛，業(yè)務(wù)涉眾風(fēng)險(xiǎn)及卷款潛逃風(fēng)險(xiǎn)都比較小。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家普遍將P2P保險(xiǎn)平臺(tái)納入監(jiān)管范圍，受到保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管，必要時(shí)還接受證券監(jiān)管的審查，一般不存在完全游離于監(jiān)管之外的情形。

“相信我們會(huì)與政府監(jiān)管部門(mén)之間一起共同討論出一種新的解決辦法，來(lái)滿(mǎn)足合規(guī)問(wèn)題。”前述頭部網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)人士如此說(shuō)道。